O empréstimo consignado é a modalidade de crédito com as menores taxas de juros do mercado brasileiro, acessível para aposentados e pensionistas do INSS, trabalhadores CLT e servidores públicos. Em 2026, com taxas a partir de 1,5% ao mês e prazos de até 96 meses, o consignado continua sendo a forma mais econômica de conseguir crédito — quando comparado ao empréstimo pessoal, cujo CET médio é de 5,2% ao mês.
Neste guia completo, detalhamos tudo sobre o consignado: como funciona para cada público, taxas atualizadas, margem consignável, simulações e dicas para conseguir as melhores condições.
O Que É Empréstimo Consignado
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da fonte pagadora — seja o benefício do INSS, o salário via folha de pagamento ou os vencimentos do servidor público. Esse desconto automático reduz o risco de inadimplência para o banco, permitindo taxas muito menores.
As principais características são:
- Parcelas descontadas na fonte: Sem boleto, sem esquecimento
- Taxas menores: 1,5% a 3,5% a.m. (vs. 5,2% média do empréstimo pessoal)
- Prazos longos: Até 84 meses (INSS) ou 96 meses (servidores)
- Margem consignável: Limite de comprometimento da renda (35%)
- Análise facilitada: Menos restritiva que empréstimo pessoal
Consignado para Cada Público
INSS (Aposentados e Pensionistas)
O consignado INSS é o mais regulamentado e popular. Em 2026, mais de 15 milhões de beneficiários possuem consignado ativo.
| Característica | Detalhe |
|---|---|
| Taxa máxima (teto) | 1,84% ao mês |
| Taxa mínima praticada | 1,60% ao mês |
| Prazo máximo | 84 meses (7 anos) |
| Margem empréstimo | 25% do benefício |
| Margem cartão consignado | 5% do benefício |
| Margem cartão benefício | 5% do benefício |
| Idade máxima | 80 anos ao final do contrato |
| Portabilidade | Sim, regulamentada pelo INSS |
Vantagens específicas: Taxa regulamentada com teto, prazo longo, risco zero de perder a fonte de renda (benefício vitalício).
Cuidados: Cuidado com correspondentes bancários que oferecem consignado com "troco" — na prática, é um novo empréstimo que aumenta a dívida.
CLT (Trabalhadores com Carteira Assinada)
O consignado CLT depende de convênio entre a empresa empregadora e o banco. Para detalhes específicos, veja nosso guia de consignado CLT.
| Característica | Detalhe |
|---|---|
| Taxa mínima | 2,0% ao mês |
| Taxa máxima | 3,5% ao mês (sem teto oficial) |
| Prazo máximo | 48 meses |
| Margem empréstimo | 25% do salário líquido |
| Margem cartão consignado | 5% do salário líquido |
| Margem cartão benefício | 5% do salário líquido |
| Requisito | Convênio empresa-banco |
| Risco de demissão | Saldo é descontado da rescisão |
Vantagens específicas: Taxas menores que empréstimo pessoal, desconto automático, sem necessidade de garantia.
Cuidados: Em caso de demissão, as parcelas restantes são descontadas das verbas rescisórias.
Servidores Públicos (Federal, Estadual, Municipal)
Servidores públicos têm acesso às melhores condições de consignado:
| Característica | Detalhe |
|---|---|
| Taxa mínima | 1,50% ao mês |
| Taxa máxima (teto) | 2,05% ao mês |
| Prazo máximo | 96 meses (8 anos) |
| Margem empréstimo | 25% dos vencimentos líquidos |
| Margem cartão consignado | 5% dos vencimentos líquidos |
| Margem cartão benefício | 5% dos vencimentos líquidos |
| Estabilidade | Alta (estatutários) |
Vantagens específicas: Menor taxa do mercado, maior prazo, estabilidade de emprego favorece aprovação.
Comparativo de Taxas entre Bancos (Março 2026)
Consignado INSS
| Banco | Taxa (a.m.) | Prazo Máximo | Liberação |
|---|---|---|---|
| Banco do Brasil | 1,60% | 84 meses | 1-2 dias |
| Caixa | 1,63% | 84 meses | 2-3 dias |
| Itaú | 1,69% | 84 meses | 1-2 dias |
| Bradesco | 1,72% | 84 meses | 1-3 dias |
| Santander | 1,74% | 84 meses | 1-2 dias |
| BMG | 1,80% | 84 meses | 1-2 dias |
| Mercantil | 1,84% | 84 meses | 1-2 dias |
| C6 Consig | 1,69% | 84 meses | Automática |
Consignado Servidor Público Federal
| Banco | Taxa (a.m.) | Prazo Máximo |
|---|---|---|
| Banco do Brasil | 1,50% | 96 meses |
| Caixa | 1,55% | 96 meses |
| Itaú | 1,59% | 96 meses |
| Bradesco | 1,62% | 96 meses |
| Santander | 1,65% | 96 meses |
Margem Consignável: Como Calcular
A margem consignável é o valor máximo que pode ser descontado do seu salário ou benefício para pagamento de empréstimos. Para calcular:
Margem = Salário líquido × 35%
Exemplo: Benefício do INSS de R$ 3.000 líquido
- Margem total: R$ 3.000 × 35% = R$ 1.050
- Empréstimo (25%): R$ 750/mês
- Cartão consignado (5%): R$ 150/mês
- Cartão benefício (5%): R$ 150/mês
Se você já tem um consignado com parcela de R$ 400, sua margem livre para novo empréstimo é de R$ 750 - R$ 400 = R$ 350/mês.
Simulação Comparativa
Para um empréstimo de R$ 20.000:
| Público | Taxa | Prazo | Parcela | Total Pago | Juros |
|---|---|---|---|---|---|
| Servidor (1,50%) | 1,50% a.m. | 48 meses | R$ 603 | R$ 28.944 | R$ 8.944 |
| INSS (1,69%) | 1,69% a.m. | 48 meses | R$ 621 | R$ 29.808 | R$ 9.808 |
| CLT (2,00%) | 2,00% a.m. | 48 meses | R$ 651 | R$ 31.248 | R$ 11.248 |
| Pessoal (5,2%) | 5,20% a.m. | 36 meses | R$ 896 | R$ 32.256 | R$ 12.256 |
A diferença entre o consignado de servidor e o empréstimo pessoal chega a R$ 3.312 em juros — quase 17% de economia.
Como Contratar
Consignado INSS
- Consulte sua margem no app Meu INSS ou pelo telefone 135
- Compare taxas em pelo menos 3 bancos
- Contrate pelo app do banco, agência ou correspondente autorizado
- Autorize o desconto no Meu INSS
- Receba o dinheiro em 1-5 dias úteis
Consignado CLT
- Verifique com o RH se a empresa tem convênio bancário
- Consulte a margem disponível com o RH
- Solicite ao banco com convênio
- Apresente holerites e documentos
- O RH autoriza o desconto em folha
Consignado Servidor Público
- Consulte a margem no contracheque ou portal do servidor
- Compare taxas entre os bancos conveniados
- Solicite pelo portal do servidor ou diretamente no banco
- Autorize no sistema do órgão (SIAPE para federais)
Portabilidade de Consignado
A portabilidade é um direito que permite transferir seu consignado para um banco com taxa menor. É especialmente vantajosa para consignados contratados há algum tempo, quando as taxas eram maiores.
Exemplo: Consignado INSS contratado em 2024 a 2,14% a.m., restando R$ 15.000 em 48 parcelas:
- Banco atual: parcela de R$ 487 / total restante R$ 23.376
- Após portabilidade (1,60% a.m.): parcela de R$ 438 / total restante R$ 21.024
- Economia: R$ 2.352
Saiba mais sobre como fazer no nosso artigo sobre portabilidade de crédito.
Cuidados Essenciais
- Verifique o banco no Banco Central: Confirme que a instituição é autorizada
- Nunca pague para liberar empréstimo: Nenhum banco sério cobra taxa antecipada
- Cuidado com correspondentes bancários: Eles podem cobrar comissão embutida na taxa
- Evite o "troco": Portabilidade com dinheiro extra é novo empréstimo disfarçado
- Não comprometa toda a margem: Deixe folga para emergências
- Leia o contrato: Confira CET, prazo, valor total e cláusulas de antecipação
- Cuidado com juros abusivos: Compare a taxa do contrato com as médias do Banco Central
Perguntas Frequentes
Qual a taxa máxima do consignado INSS em 2026?
O teto é de 1,84% ao mês para empréstimo e 2,61% ao mês para cartão consignado, conforme regulamentação do INSS.
Negativado pode fazer consignado?
Sim, na maioria dos casos. Como a garantia é o desconto em folha/benefício, a análise de crédito é mais flexível. Porém, cada banco tem seus critérios internos. Para mais opções, veja nosso guia de crédito para negativados.
Posso quitar o consignado antecipadamente?
Sim. É um direito do consumidor, com desconto proporcional dos juros. Solicite a quitação antecipada pelo app do banco ou na agência.
Consignado desconta do 13º salário?
Sim. As parcelas do consignado CLT são descontadas de todas as verbas, incluindo 13º salário e férias. No INSS, o desconto ocorre sobre todas as parcelas do benefício, incluindo o 13º.
Qual a diferença entre consignado e empréstimo pessoal?
A principal diferença é o desconto na fonte. O consignado desconta diretamente do salário/benefício (menor risco = menor taxa). O empréstimo pessoal depende do pagamento voluntário do cliente (maior risco = maior taxa). Compare as opções no nosso comparativo de empréstimos.
Posso fazer consignado com margem zerada?
Não. Se sua margem está toda comprometida, a única opção é fazer portabilidade de um consignado existente para liberar margem, ou quitar algum empréstimo para abrir espaço.
